Коробочное страхование. Коробочный продукт Предложения коробочных продуктов на рынке страхования

Сегодня банки используют всевозможные передовые технологии и ноу хау для создания наиболее удобных и выгодных для людей кредитных продуктов. Для многих заемщиков, обращение в банк – лишняя трата времени, ведь большинство из них работает в то же самое время, что и банки, а значит, для того, чтобы оформить ссуду, необходимо потратить как минимум день, отпрашиваясь с работы или как-то выкраивая лишний часок. Именно для таких людей финансовыми организациями был создан коробочный кредит.

Что же представляет собой коробочный кредит и как он работает?

По своей сути, коробочный кредит – это ссуда, которую потенциальный заемщик может оформить и дома. Распространяются данные кредиты через отделения банка, а также его торговые представительства, и выглядят как специальные коробки, в которых содержатся инструкции к применению для заемщиков, и пластиковая карта.

В инструкциях подробно и понятно описано, что необходимо делать, для того, чтобы получить кредит. Другими словами, коробка содержит заочную консультацию от банка о том, какие возможности откроются перед заемщиком и какие условия он должен соблюдать.

Пластиковая карта является источником заемных средств. После того, как заемщик заполняет интернет-анкету, в течении получаса ему приходит ответ по кредиту, о том, выдает ли банк ссуду или нет. Следовательно, если решение по кредиту положительное, то заемщику на кредитную карту, которая находилась в коробке приходят денежные средства.

Конечно, встретиться с представителем банка все же придется. Однако в случае с коробочным кредитом, сотрудник банка назначит встречу в том месте и на то время, какое будет удобно самому заемщику. Таким образом, человеку не нужно будет отстаивать в очереди, тратить время на поездку в неудобный час или добираться через весь город. Подписать кредитный договор он сможет тогда, когда это будет комфортно ему.

После подписания документов, заемщик сможет приступить к использованию полученной денежной суммы. Удобство данной системы заключается в том, что человек сам решает, каким образом он будет использовать ссуду – по частям или сразу целиком.

Обычно, коробочное кредитование предполагает срок действия кредитного договора в течение одного года. Тем не менее, этот показатель может меняться, в зависимости от банка, который предоставляет ссуду и желаний самого заемщика. Среднестатистическая ставка для подобного кредита составляет 30% годовых, в тоже время многие банки устанавливают льготный период в пределах 50 дней, в течение которых проценты по ссуде не будут начисляться. Таким образом, если заемщик погасит кредит в пределах этого временного промежутка, он будет лишен необходимости выплачивать проценты.

Конечно, коробочное кредитование считается еще достаточно новым видов банковских услуг. Но эксперты полагают, что уже в ближайшее время, данный кредит станет довольно популярным среди граждан России. Удобство оформления, а также высокая мобильность этого способа позволит миллионам граждан получить ссуду без каких-либо проблем. Согласитесь ведь заскочить в банк и взять домой коробку с инструкцией и кредиткой намного проще, чем обращаться в отделение, ждать своей очереди, собирать большой пакет документов и т.д. Именно поэтому, стоит ожидать всплеска интереса к данному виду кредита, ведь современный ритм жизни диктует свои условия, и скорость получения той или иной услуги играет далеко не последнюю роль в этом вопросе, а значит, коробочное кредитование будет востребовано среди людей с ограниченным количеством свободного времени.

Страхование в рамках коробочных продуктов или полисов с определенными наборами условий позволяет быстро, недорого и с минимумом формальностей оформить защиту на недвижимое, движимое, личное имущество, а также от несчастных случаев.

Что такое коробочная программа?

Коробочное страхование любого имущества, включая квартиры, представляет собой несколько разновидностей полисов, охватывающих установленный определенный набор рисков, условий и сумм выплат. Полис, покрывающий риски по разным видам страхования, может стоить дешевле, чем покупка каждого полиса в отдельности.

Коробочное или экспресс-страхование можно оформить при минимуме необходимых документов и за достаточно короткий период времени (до 15 минут) без выезда представителя страховой организации.

В большинстве СК клиентам предлагается защита от наиболее опасных рисков, включая:

• ущерб;
• хищение;
• пожар;
• наводнение или залив;
• стихийные природные бедствия;
• противозаконные действия иных лиц.

Предлагаемый по полису перечень услуг является стандартным и не предполагает внесения изменений с учетом индивидуальных требований. Подобное условие позволяет сэкономить денежные средства при покупке страховки.

Преимущества

Часто коробочный продукт в страховании всего имущества включает наиболее распространенные риски, что удобно для тех, кто, не желая углубляться в детали, намерен получить надежную защиту для всего.

Отраслевая конкуренция привела к тому, что страховщики, нацеленные на повышение привлекательности продукта, расширяют перечень охватываемых рисков. В итоге услуга получается более эффективной и становится в ряд востребованных классических программ, отличаясь собственными преимуществами:

• Опция, разработанная для массового использования, отличается оптимальным сочетанием распространенных рисков и стоимости, одновременно будучи дешевле традиционного страхования.
• Получение полиса сопровождается небольшими затратами времени и сил, исключена необходимость получения дополнительных справок.
• Можно подобрать необходимый фиксированный размер выплат (страховых).
• Допускается страхование разных форм гражданской ответственности перед иными лицами.
• Простота оформления и широкая доступность страховки позволяет приобретать ее в качестве подарка.

Недостатки

Одним из недостатков выступает невозможность покрытия не на всю страховую стоимость или покрытия отдельных объектов. Дешевизна предложения обуславливается выполнением страхования по страховой сумме ниже реальной стоимости объекта.

Клиенту следует заранее самостоятельно проанализировать множество специфических и важных для него рисков и лишь затем выбирать определенный полис. В классическом варианте данную функцию выполняет специалист СК.

Не получиться оформить по программе дорогостоящее имущество или объемное личное страхование, требующих обязательное проведение осмотра и иных процедур. В такой ситуации может помочь только традиционный полис.

Особенности продукта для КАСКО и ОСАГО

Подобный вариант защиты предусмотрен для смежных полисов добровольного и обязательного автострахования.

Коробочная услуга в рамках КАСКО позволяет выбрать удобную и выгодную по расходам программу для конкретного водителя. Наиболее востребована опция опытными водителями недорогих по цене автомобилей.

ДСАГО или дополнительный полис по ОСАГО работает в случае превышения причиненного ущерба над предельной суммой по обязательной страховке. Полис ДСАГО, расширяющий рамки классического полиса, выгодно приобретать в той же СК, что и ОСАГО.

Когда метод наиболее эффективен?

Данный метод удобен для собственников бизнеса, использующего в процессе деятельности дорогое оборудование в виде станков, машин, механизмов, некоторых сложных деталей. Суммы, предусматриваемые в качестве выплат при страховой ситуации, позволяют практически полностью покрыть риски.

При ведении бизнеса, связанного с использованием автомобилей, возможна экономия средств за счет покупки по недорогим моделям транспорта коробочных страховок, тогда как традиционный полис может себя не окупить. Иногда по некоторым рискам предлагаются более высокие суммы выплат, чем в общих случаях.

В сфере строительства, медицинского страхования, для защиты от различных несчастных случаев недорогие страховки позволяют получить полноценное возмещение при страховой ситуации.

Опция удобна при страховании имущества невысокой ценности, так как при оформлении сделки применяются усредненные показатели тарифов для расчетов, отсутствует необходимость в предварительной оценке объекта.

Предложения СК

Востребованность экспресс-продукта на потребительском рынке обеспечивается в значительной степени его дешевизной и легкостью получения.

Многие компании, работающие в сфере страховых услуг, активно предлагают универсальное коробочное страхование, предусматривающее минимальные затраты на подготовку страховых агентов.

В числе лидеров коробочное страхование ВТБ, предлагающее клиентам возможность самостоятельного принятия решения о необходимости покупки полиса с определенным набором важных именно для него опций. Благодаря осознанному решению страхователя повышается степень доверия к системе страхования и как следствие — спрос на услуги.

Линейка продуктов коробочного страхования от Сбербанка широко представленная во многих салонах связи и розничных сетях, позволяет клиентам за счет добровольности выбора использовать страхование в качестве удобного финансового инструмента.

Тарифные планы по коробочному страхования некоторых СК

Коробочный продукт не составляется для каждого клиента, а является стандартным набором страховых рисков. Но присущая ему дешевизна, легкость получения и покрытие большого количества распространенных рисков стали основой его популярности.

В условиях слабого роста кредитования банки стали активнее продавать страховые продукты. В этом году они уже заработали на продаже полисов почти 60 млрд руб.

Фото: Михаил Мордасов /РИА Новости

Сотрудничество страховщиков с банками все больше напоминает бизнес равноправных партнеров. Ранее страховые компании воспринимались банками исключительно как слабая сторона сделки — страховщиков обязывали хранить средства на счетах банка для доступа к программам страхования заемщиков, а комиссии от продажи страховок доходили до 90% от цены полиса.

Ситуация начала меняться после кризиса 2014-го, когда банки столкнулись со стагнацией кредитования. По итогам девяти месяцев 2016 года банки успели заработать на комиссии от реализации страховых продуктов 59,8 млрд руб. Продажа полисов стала существенным бизнесом для кредитного сектора.

Страховщики, в свою очередь, получают от банковских продаж 23,1% (204,7 млрд руб. по итогам девяти месяцев 2016-го) от всех сборов на рынке. Это второй по объему канал продаж после агентского для компаний, говорит директор по страховым рейтингам RAEX («Эксперт РА») Ольга Басова. Через агентов-физлиц страховщики получили за три квартала текущего года 237,4 млрд руб. сборов (26,8%). При этом средний процент комиссии банкам, по данным ЦБ, снижается (29,1% за девять месяцев 2016-го против 30,6% годом ранее). Впрочем, этот показатель пока все еще выше среднего по рынку вознаграждения посредникам (21,2%), а комиссия агентов-физлиц составляет порядка 16,4% от цены полиса.

Впрочем, это официальные данные регулятора. Реальные комиссии банков гораздо выше данных статистики, признаются финансисты. Самый продаваемый через банки вид продуктов — страхование жизни: накопительное, инвестиционное, кредитное (за девять месяцев с начала года продано полисов на 124,5 млрд руб.). Комиссия банка по полису страхования жизни заемщика по-прежнему запредельно высокая — 50-90%, в среднем — 75%, рассказывает участник рынка (по данным ЦБ, 40,6%).

По накопительному и инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ; его банки предлагают как альтернативу депозитам) комиссия зависит от срока договора: чем он больше, тем выше процент банка. По ИСЖ он составляет 7-20%, в среднем —12%, говорит финансист. По накопительным полисам (НСЖ) комиссия рассчитывается не от всей суммы премии, а от взноса за первый год: взносы клиент делает в рассрочку, а не единовременно. За продажу полиса НСЖ банку обычно достается от 40% суммы первого взноса (за пятилетний договор) до 120% (за 20-летний), рассказывает участник рынка.

«В банке ВТБ доход от продажи страховых и других агентских продуктов составляет около 40% комиссионного дохода по розничным клиентам», — говорит глава службы сберегательных и комиссионных продуктов банка Наталья Сумакова (комиссионный доход ВТБ24 за девять месяцев 2016-го составил 41,2 млрд руб., следует из отчетности банка). А в Промсвязьбанке комиссии за страховки составляют до 30% всего объема комиссионного вознаграждения, приводит данные директор по депозитным и расчетным продуктам банка Наталья Волошина (комиссии, по данным отчетности банка, составили 14,3 млрд руб. за девять месяцев 2016-го). В свою очередь, агентские комиссии Сбербанка за девять месяцев текущего года выросли до 7 млрд с 5,1 млрд руб. годом ранее, следует из отчетности (чистый комиссионный доход — 251,7 млрд руб.). Сколько комиссий было получено именно за продажу страховок, в банке не уточнили. По итогам года доходы Сбербанка от реализации страховых, инвестиционных и пенсионных продуктов дочерних компаний вырастут более чем на 40% — такую оценку дает директор департамента благосостояния клиентов Сбербанка Максим Чернин.

От заемщиков к имуществу

Для страховщиков банки остаются выгодным каналом, так как через них массово продаются малоубыточные договоры — полисы от несчастных случаев (НС) и болезней, от потери работы, добавляет Ольга Басова. «Если страховщик входит в одну группу с банком, «центр прибыли» смещается от страховой к кредитной организации», — объясняет руководитель управления страховых рейтингов Национального рейтингового агентства Татьяна Никитина. Страховщики соглашаются на высокие комиссии, потому что тарифы по страхованию жизни и от НС, как правило, завышены, признает президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс: «В структуре тарифа есть место и для банковской комиссии, и для доходов страховщика». Но в последнее время банки готовы снижать комиссии в пользу расширения покрытия по полису, отмечает вице-президент «АльфаСтрахования» Алина Соколова.

Зависимость страховых компаний от банковского канала продаж неоднородная, но особенно она заметна в страховании жизни. В СК «Уралсиб» банкострахование занимает 40% от суммарных сборов (с учетом страхования жизни), в «АльфаСтраховании» — около 30%, говорят представители компаний. При этом у компании «АльфаСтрахование — Жизнь» доля банковского канала достигает 70%, такова она и у «Росгосстрах жизни». А универсальный страховщик «Росгосстрах» при участии банков собрал за три квартала 2016 года 10% премии, сообщила вице-президент — руководитель блока партнерских продаж «Росгосстраха» Мария Зыбина.

В СОГАЗе на долю банкострахования приходится 5% от сборов, уточняет зампредправления Дамир Аксянов. У «дочки» компании — «СОГАЗ-Жизни» 28% сборов за девять месяцев 2016 года пришло через банки.

До 2014 года основной статьей комиссионного дохода банков было страхование заемщиков, рассказывает Наталья Волошина. С момента снижения темпов кредитования в 2014 году банки стали искать альтернативные источники комиссий и нашли их в виде продажи накопительного и инвестиционного страхования жизни, а также всевозможных «коробочных» продуктов. «Коробочная» страховка отличается от обычной унифицированными условиями и набором рисков, а главное — не требует осмотра имущества.

Кроме «жизни» и НС, через банки таким образом продаются страховки домов, квартир, ответственности, полисы выезжающим за рубеж, страховки от мошенничества по картам и даже укуса клеща, перечисляет Алина Соколова. Страховой холдинг «Уралсиб» продает через банки почти все розничные продукты, говорит глава департамента развития бизнеса СГ «Уралсиб» Наталья Нехорошева.

Страхование домашнего имущества — третий продукт по популярности в банковском канале после «жизни» и НС, отмечает Игорь Юргенс. «Интерес банковских страховщиков к этому виду связан с тем, что он не требует особого риск-менеджмента, особых компетенций и больших вложений в инфраструктуру бизнеса и урегулирования убытков в отличие от каско и ОСАГО», — объясняет он.

Страховка имущества — самая популярная «коробка», которая продается через ВТБ24, подтверждает первый замгендиректора «ВТБ Страхования» Олег Меркулов (такие страховки составляют 30% всех полисов «ВТБ Страхования», продаваемых через ВТБ24). Следующая по популярности — страховка от потери работы (22%), далее идут страхование здоровья детей и полисы на случай диагностирования онкозаболеваний (по 18%).

«Коробки» — несложные с точки зрения продаж стандартизированные продукты, которые пользуются спросом в банках», — объясняет Дамир Аксянов. Продажи не связанных с банковским бизнесом страховок развиваются неактивно, считает он, поскольку это требует больше времени и более глубоких знаний в страховании у продавцов. Поэтому компании предпочитают упаковать стандартный набор рисков в «коробку». Впрочем, «коробочные» продукты — не единственная ставка страховщиков в сотрудничестве с банками. По мнению президента компании «Ренессанс Жизнь» Олега Киселева, будущее рынка банкострахования — за НСЖ: «Продукт несет максимальную выгоду для банка и страховой компании и, главное, максимальную ценность для клиента — сочетает в себе и защиту в виде большого страхового покрытия, и доходность. В то время как кредитное страхование обеспечивает только защиту от рисков, а ИСЖ больше нацелено на приумножение капитала».

Банки-партнеры могут становиться и клиентами страховщиков: они страхуют имущество, ответственность директоров и должностных лиц, перевозку и хранение ценностей, банкоматы, автопарки, перечисляет Алина Соколова. Кроме того, банки покупают страховки для сотрудников — медицинские, от НС, туристические. Но партнерские отношения с банком не дают страховщикам особых привилегий, обращает внимание Наталья Нехорошева. Партнерские соглашения и отношения страховой компании с клиентом — параллельные процессы, объясняет она. При выборе страховщика учитывается стоимость услуг и их перечень, а за партнерские соглашения отвечают другие люди, которые учитывают другие вещи: условия для клиентов, комиссионное вознаграждение, продуктовый пакет.

На сегодняшний день самый удобный для клиента способ приобрести страховку - купить так называемый коробочный продукт. «Коробочное» страхование подразумевает страховой полис с фиксированной страховой суммой и набором рисков, который не требует заполнения заявлений и предоставления дополнительной информации об объекте страхования.

На сегодняшний день страховые компании предлагаю оформить «коробочное» страхование имущества, гражданской ответственности, от несчастных случаев и ряд других видов. Такой страховой продукт не требует затрат времени на оформлении. Его можно приобрести как через сайты страховщиков, так и в отделениях партнеров (сетевых магазинах, банках, у автодилеров). Но, как часто бывает, самый простой способ не всегда самый надежный. При выборе коробочного продукта очень важно знать, на каких условиях предлагается к заключению договор, иначе шаблонность «коробочного» страхования может повлечь за собой серьезные проблемы с выплатой при наступлении страхового случая. Рассмотрим основные нюансы, на которые стоит обратить внимание при выборе «коробочных» продуктов.

Унифицированные условия

Явным недостатком «коробочного» страхования является отсутствие индивидуального подхода при оценке степени риски. Это, безусловно, упрощает работу страховщиков и снижает административные расходы, но влечет за собой установление жестких рамок в определении объекта страхования или лица, принимаемого на страхование. И не каждый желающий приобрести такой полис подходит под эти условия. Как правило, при продаже «коробочного» продукта клиента не информируют о наличии подобных ограничений. Клиент узнает о них только при получении отказа в выплате. Первое, что нужно определить: подходите ли вы либо ваш объект страхования под условия договора.

По страхованию имущества (квартиры и загородные жилые дома) в рамках «коробочных» продуктов обычно указано ограничение по году постройки или возрасту здания (например, не ранее 1970 года постройки) и по материалу стен и перекрытий (стандартно не принимаются на страхование квартиры с деревянными или смешанными перекрытиями). Также по некоторым полисам страхования из списка объектов, принимаемых на страхование, может исключаться недвижимость, сданная в аренду или с неузаконенной перепланировкой.

При страховании гражданской ответственности следует учесть, что практически всеми «коробочными» продуктами предусмотрен отказ в выплате, если ущерб вызван проведением ремонтных работ.

При «коробочном» страховании от несчастных случаев необходимо обратить внимание на возрастные ограничения. Всегда включены ограничения по профессиональным видам деятельности, причем не всегда очевидно связанные с повышенной степенью риска. Есть ограничения по видам спорта: например, езда на мотоцикле, горнолыжный спорт и многие другие (в том числе занятие спортом на любительском уровне). Также во все полисы страхования от несчастных случаев включен перечень заболеваний, при наличии которых на момент заключения полиса человек не будет считаться застрахованным. Подобные исключения предусмотрены и в классическом страховании, но только в том случае, если страхователь не сообщил о них при оформлении договора. В противном случае будет увеличен тариф, и полис будет действовать.

Установленные страховые суммы

Еще одним важным недостатком экспресс-страхования являются фиксированные страховые суммы, которые зачастую несоразмерны страхуемым рискам и объектам страхования. В полисах коробочного страхования устанавливаются низкие страховые суммы, которые в случае убытка не оказывают клиенту значимой финансовой помощи. Тариф по «коробочным» продуктам зачастую выше, чем по индивидуальному страхованию. Поэтому многие страховщики в полисах указывают минимальную страховую сумму, чтобы снизить стоимость полиса и тем самым сделать этот продукт более привлекательным. Выбирая страховую сумму по имуществу ниже ее реальной рыночной стоимости, стоит учесть, что договором страхования может быть предусмотрено условие .

Принимая решение о приобретении «коробочного» страхования, необходимо исходить из соотношения «цена – качество». Так, страховая сумма при страховании имущества в идеале должна покрывать реально возможный ущерб или предоставить реальную финансовую поддержку в сложной ситуации. Иначе смысл страхования теряется. При страховании дачного дома целесообразно выбирать страховую сумму по конструктивным элементам, равную рыночной стоимости аналогичного дома. А при страховании квартиры, где риск полной конструктивной гибели невелик, лучше обратить внимание на установление достаточной страховой суммы по страхованию внутренней отделки. Важно обратить внимание на наличие франшизы, которая может значительно снизить и без того небольшую страховую сумму, установленную в полисе. Выбирая страховую сумму при страховании от несчастных случаев, необходимо оценить, какая сумма в случае наступления страхового события действительно даст вам финансовую защиту.

Оценивая установленные страховые суммы, следует обратить внимание на лимиты страховых выплат. Практически всегда лимиты по выплатам устанавливаются на движимое имущество (не более определенной суммы на одну единицу имущества). Поэтому в рамках «коробочного» продукта застраховать дорогостоящее движимое имущество невозможно, в отличие от страхования по описи в рамках классического страхования. Также всегда устанавливаются лимиты страховых выплат по элементам внутренней отделки (процент выплаты от общей страховой суммы по каждому элементу отделки), но подобная практика встречается и при индивидуальном страховании.

Сроки действия полиса

В отличие от классического страхования, в котором четко указаны даты начала и окончания периода страхования, в рамках коробочных продуктов сроки страхования могут быть «размыты». В самом простом варианте началом периода страхования является дата активации полиса через сайт страховщика или дата оплаты страхового взноса. Но также возможен вариант, когда в полисе указано, что страховая защита распространяется на события, произошедшие после определенного промежутка времени (7–15 дней) с момента оплаты или активации полиса. К слову, срок активации полиса также ограничен. Страхование может распространяться на события, наступившие в течение определенно оговоренного времени (например, 12 месяцев), но полисом может быть предусмотрено условие, что действие договора прекращается после наступления первого страхового события.

Чтобы ознакомиться со всеми условиями и нюансами «коробочного» полиса, перечисленными выше, необходимо проявить определенное упорство или стать обладателем такого полиса. При этом в случае, если вы обнаружили, что не подходите под условия страховой программы или прописанные условия не удовлетворяют вашим требованиям, отказаться от полиса и вернуть уплаченный страховой взнос практически невозможно. Если в условиях страхования не предусмотрен период, в течение которого можно вернуть страховой полис, в случае отказа от страхования по инициативе страхователя действует норма статьи 958 ГК РФ. Она позволяет не возвращать часть премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

В целом «коробочные» продукты – вполне нормальный страховой инструмент для защиты своих интересов, который можно просто и быстро приобрести не выходя из дома. Главное – убедиться, что договор будет действовать в соответствии с ожиданиями.

При размещении «коробочных» продуктов на сайте Банки.ру к ним всегда будет прилагаться разработанное сотрудниками портала описание продукта с объективным изложением ключевых нюансов договора страхования.

Последние несколько лет в сфере страхования становятся популярными экспресс-продукты. Это стандартизированные программы страховой компании по страхованию имущественных и других рисков. В основе экспресс-страхования находится фиксированный перечень рисков, условий и сумм. Изменить что-либо в договоре клиент не вправе, однако он может выбрать другой экспресс-продукт с более подходящими условиями. Пользуются спросом полисы, страхующие недвижимость (квартиры, дачи).

Особенности страхования

Экспресс-страховку также принято называть коробочной, поскольку клиенту предлагается заранее установленный набор (коробка) с условиями страхования и покрытия. Типовой полис имущественного (квартирного) страхования можно заказать на интернет-портале и получить у курьера, который привезет документ домой или на работу. Оплата производится на месте. Персонализированный подход к пожеланиям клиента заключается только в перечне коробочных полисов, из которых выбирается оптимальный вариант. Полис может предусматривать страхование только гражданской ответственности собственника квартиры. Например, если клиент заливает соседей снизу, то страховая компания оплатит пострадавшей стороне ремонт в пределах суммы страхового покрытия. Существует возможность выбрать расширенный список рисков и застраховать недвижимость от:

• Пожара, потопа, взрыва газового баллона;
• Действий третьих лиц (кража, взлом);
• Диверсии, терроризма (полисы премиум-класса);
• Повреждения несущих стен, отделки, имущества, в том числе бытовой техники.

Ограничения в полисе касаются размера квартиры или дома, возраста строения, страхового покрытия. Перечень страховых рисков фиксируется для каждого пакета страхования. Стоимость напрямую зависит от максимального покрытия, установленного полисом. При оформлении страховки необходимо внимательно изучать условия, прописанные в документе и уточнять детали. Например, страхование от пожара поможет компенсировать ущерб только от случайного возгорания. Страхование от огня возместит потерю или порчу имущества из-за намеренного поджога (взрыва).

Преимущества и недостатки услуги

Несомненным достоинством экспресс-программ является максимально простое и быстрое оформление полиса. Зачастую страховые организации предлагают даже услугу бесплатной доставки курьером по указанному клиентом адресу. Задать вопросы или получить консультацию можно в онлайн-режиме на сервисе компании. Оптимальный вариант, как правило, выбрать несложно, поскольку в условиях страхования четко прописываются ограничения по возрасту дома или времени последнего капитального ремонта. Также предусмотрено ограничение по квадратуре жилья.

К плюсам относят и стоимость полиса. Коробочные предложения на 10%-20% дешевле классической схемы страхования, поскольку страховщик экономит на экспертизе, съемке, индивидуальной работе с клиентом.

От клиента страховщик требует паспортные данные, в редких случаях - опись особо ценного имущества (при наличии). Компания не проводит экспертизу недвижимого имущества, не фотографирует объект, не настаивает на официальной оценке дома. При этом можно выбрать самый высокий лимит страхового покрытия. Все сведения фиксируются со слов клиента, но мошенничество со страховкой исключено. Если в ходе расследования страхового случая будут установлены существенные расхождения с реальными обстоятельствами, то договор страхования признается недействительным.

Несмотря на ряд преимуществ, владельцы дорогого жилья предпочитают классический договор страхования. Причина - ограниченный перечень рисков и отсутствие возможности оговорить индивидуальные условия. Например, заменить или расширить перечень страховых рисков, прописать максимально корректную сумму страхового покрытия. Последнее сложно реализовать в рамках экспресс-страхования, поскольку полисом уже установлена величина покрытия и менять ее нельзя. Также застраховать можно только ограниченные виды жилых зданий - квартиры, дома и дачи, возраст которых не превышает указанного в полисе лимита. Особенности материалов, из которых построен дом, не учитываются. При заключении традиционного договора страхования, который предусматривает компенсацию при пожаре, страховка кирпичного или панельного дома обойдется дешевле, чем деревянного. Стоимость экспресс полиса одинакова для всех.

Есть нюансы и при выплатах. Страховщик компенсирует ущерб в пропорции, которая соответствует соотношению страховой суммы и реальной цены недвижимости. Например, квартира стоит миллион рублей, а застрахована на 500 тысяч. Ущерб при страховом случае составил 100 тысяч рублей, а заплатят 50 тысяч рублей. Однако недорогие квартиры и дома, дачные домики, которые оставляют без присмотра на зимний период, страховать в рамках коробочной программы выгодно.

Типовые условия оформления и стоимость полиса

Полис можно оформить по интернету или в банке. Срок его действия - 1 год, страховая премия уплачивается единовременно при получении полиса на руки. Отсутствие ограничений на возраст и размер квартиры повышает стоимость страховки. На один объект недвижимости можно оформить до 3 коробочных полисов. В таблице ниже представлены коробочные продукты, предлагаемые страховыми компаниями в 2018 году.